+7 (812) 386-44-44 
Обязанности и ответственность поручителя по кредиту заемщика
Поручительство – один из способов обеспечить обязательство по договору. Этот инструмент часто используют заёмщики, чтобы получить от банка более выгодные условия кредитования или повышенный лимит. Человек, который согласился предоставить поручительство, фактически «страхует» заёмщика на случай неплатёжеспособности. Если должник по какой-то причине перестанет платить кредит, банк вправе потребовать свои деньги от поручителя. Чем грозит последнему такая ситуация – разбираемся в статье.
Ответственность и обязанности поручителя перед кредитором
Как правило, поручитель по кредиту или займу несёт ответственность перед кредитором в том же объёме, что и должник. Иные договорённости могут предусматриваться соглашением сторон. Они могут прописать в документах, что поручительство обеспечивает кредит только частично, например, в размере суммы основного долга. Однако на практике такое встречается редко.
Закон предусматривает два варианта ответственности поручителя: солидарную и субсидиарную.
| Критерий | Солидарная | Субсидиарная |
| 1. Когда применяется? | По умолчанию, если в договоре не указано иное. | Если этот вид ответственности прямо прописан в договоре поручительства. |
| 2. Последствия в случае невозврата денег заёмщиком | Банк сам выбирает, от кого требовать оплату: от должника, поручителя или от обоих сразу. | Банк вправе требовать долг от поручителя только при наступлении обстоятельств, указанных в договоре. |
| 3. Невозможность взыскания долга с заёмщика | Не является обязательным условием. Банк не обязан доказывать, что он пытался получить деньги от должника. Для обращения к поручителю достаточно факта невыплаты долга. | Обязательно. Чтобы требовать долг от человека, предоставившего поручительство, банк должен доказать, что заёмщик отказался от исполнения обязательства либо игнорирует требования кредитора. |
Таблица “В каких случаях поручитель выплачивает кредит?”
Если ответственность поручителя перед кредитором условиями сделки не ограничена, его обязательства включают выплату:
- полной суммы основного долга;
- процентов за пользование кредитными средствами;
- неустойки (штрафа или пени), начисленной после возникновения просрочки;
- расходов кредитора, возникших в связи со взысканием долга, и других понесённых им убытков.
Помимо этого, договор может включать иные обязанности организационного характера, например:
- информирование банка об изменении места жительства и других личных данных, о наступлении обстоятельств, влияющих на платёжеспособность;
- предоставление кредитору по его запросу определённых документов;
- запрет на переуступку прав и обязанностей по договору поручительства.
Если основной договор без согласования с поручителем изменили в сторону увеличения размера обязательства, он отвечает по нему в прежнем объёме. В оставшейся части обязательство останется необеспеченным. Это правило не применяется, если в договоре поручительства однозначно выражено согласие отвечать перед банком на изменённых условиях. Оно должно включать допустимые пределы несогласованных изменений, к примеру, сумму, на которую разрешено увеличивать обязательство.
Аналогичный порядок действует и при других изменениях, влекущих последствия для поручителя. Например, законное требование досрочного погашения кредита, предъявленное банком должнику, не меняет условий поручительства.
Как банк взыскивает долг с поручителя
Обычно поручитель по кредитному договору и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Это означает, что банк вправе потребовать от него долг в любой ситуации непоступления платежей от должника. Как это будет происходить на практике, зависит от условий договора поручительства. Возможно два основных варианта:
1) Банк направляет поручителю требование с указанием суммы задолженности и срока, в течение которого её нужно погасить. Если это требование не будет выполнено, кредитор получает право взыскать долг через суд.
2) Банк без согласия поручителя списывает деньги в счёт погашения задолженности с его банковского счёта. Это допускается только при наличии в договоре такого условия.
Если стороны договорились о субсидиарной ответственности, кредитор сначала обязан требовать исполнения от заёмщика. Долг будет оплачиваться поручителем, только если должник не выполнит требование банка или не ответит на него в разумный срок.
Возможные риски и минимизация их последствий
Принимая на себя обязательства, поручитель с солидарной ответственностью рискует в той же степени, что и заёмщик. В случае неисполнения кредитного договора банк сможет обратить взыскание на его деньги или иное имущество в счёт погашения долга другого человека. Поэтому решение предоставить поручительство должно быть взвешенным (вне зависимости от заёмщика: будь то друг или брат).
Особенно важно оценивать риски наступления ответственности поручителям по ипотеке и другим договорам, заключаемым на долгий срок. В таких случаях стоит договориться с заемщиком о дополнительных мерах защиты. Например, он может застраховать жизнь, здоровье и риск потери работы. При наступлении страхового случая проблемный долг оплатит страховая компания.
Обычно банки предлагают стандартные условия по договору поручительства. Но если у поручителя есть возможность влиять на его содержание, рекомендуем заключать соглашение на условиях, снижающих его риски:
- субсидиарная, а не солидарная ответственность;
- закрепление условий, при которых требование банка может быть обращено к поручителю;
- ограничение пределов его ответственности величиной кредитного лимита;
- запрет на изменение условий кредитного договора в худшую сторону без согласия лица, предоставившего поручительство;
- запрет безакцептного списания денежных средств с его счёта.
Желательно также договориться с кредитором о том, что он будет извещать вас о нарушениях, допущенных заёмщиком (письмом, по email или иным способом). В неблагоприятной ситуации (например, при просрочке) это позволит принять меры, которые не допустят её развития и уменьшат размер штрафных санкций.
Права поручителя
Одновременно с обязанностями поручитель по кредиту приобретает и определённые права, вытекающие из этого статуса:
1) Право возражать против требований, заявленных кредитором. Как разъяснил Верховный Суд РФ, поручитель вправе заявлять возражения по вопросам, которые возникают из его отношений с кредитором, а также те, которые могли бы исходить от должника. Например, он может использовать это право, если кредитор нарушает условия договора. Причём отказ заёмщика от претензий не лишает поручителя права на возражения.
2) Право не выполнять обязательство, если кредитор может получить возмещение путём зачёта требований того же должника. А если договор поручительства заключён на условиях субсидиарной ответственности, основанием для отказа от неё может стать возможность бесспорного взыскания средств с должника.
3) Право требовать от заёмщика возвращения всех сумм, которые он заплатил кредитору как лицо, предоставившее поручительство, а также возмещения понесённых из-за этого убытков и уплаты процентов на выплаченную банку сумму. Если должник отказывается выполнять эти требования, вопрос может быть разрешён в судебном порядке.
Права поручителя, исполнившего обязательство за должника, включают также право получить от банка документы, подтверждающие объём требований к бывшему заёмщику и права, обеспечивающие эти требования (например, на залоговое имущество по ипотечному кредиту).
Когда прекращаются обязанности, вытекающие из поручительства
Поручительство перестаёт действовать при наступлении обстоятельств, перечисленных в статье 367 ГК РФ:
- после выполнения обязательства;
- когда истёк срок, на который оно давалось;
- в случае перевода долга, если человек не согласен поручиться за нового должника;
- если кредитор отказался принимать надлежащее исполнение.
Расторжение договора поручительства или его выполнение также прекращает право требования кредитора к лицу, с которым он был заключён.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Объявление заёмщика банкротом не ведёт к отмене поручительства (п. 34 постановления Пленума ВС РФ № 45). Внесение требований банка в реестр кредиторов не свидетельствует об исполнении кредитного обязательства. Это лишь факт, подтверждающий наличие непогашенного долга и размер задолженности. При солидарной ответственности поручителя банк вправе одновременно требовать исполнения от него, в том числе если заёмщик банкротится. Такой вывод, в частности, содержится в определении ВС РФ от 13.12.2011 N 18-В11-91.
Смерть должника по кредитному договору
Смерть заёмщика или признание его умершим также не отменяет поручительства (п. 35 того же постановления Пленума ВС РФ № 45). Обязанность поручителя погашать долг не зависит от наличия наследников и вступления их в свои права. Лица, принявшие наследство, солидарно отвечают перед человеком, выплатившим задолженность, в пределах цены унаследованного ими имущества. Если оказалось, что наследников нет, требования погашаются за счёт выморочного имущества.
Когда стоит идти к юристу?
Чаще всего поручители обращаются к юристу на этапе, когда должник перестал исполнять свои обязательства, и от банка поступило требование выплатить долг. Если при заключении договора допущены нарушения закона, юрист действительно может помочь избежать ответственности, оспорив сделку в суде. При этом вам не придётся лично участвовать в судебных заседаниях, эту задачу можно делегировать представителю.
Но когда речь идёт о поручительстве по кредиту, решение проблемы на этой стадии не всегда возможно. Типовые договоры, которые используют банки, также составляют профессионалы, которые нацелены на максимальную защиту интересов кредитной организации. Грубые и очевидные нарушения они допускают редко.
Если вы намерены стать поручителем, получить консультацию юриста по долгам стоит ещё до подписания договора. Специалист внимательно изучит условия и разъяснит вам все риски, которые вы примете на себя, согласившись на них. Даже если договориться с банком о корректировке отдельных положений не получится, вы, по крайней мере, будете готовы к возможным вариантам развития событий.
Юридическая помощь может потребоваться и для взыскания с заёмщика выплаченной банку суммы в порядке регресса. Причём здесь важно не просто получить судебное решение, но и добиться его реального исполнения. Опытный юрист возьмёт на себя подготовку документов, представительство в суде и взаимодействие с судебными приставами на этапе исполнения. Профессиональное сопровождение значительно увеличит ваши шансы вернуть деньги, уплаченные банку вместо заёмщика.
Ответы на популярные вопросы
1. Обязан ли поручитель выплачивать кредит заёмщика?
Да, если заёмщик по какой-то причине не вносит платежи по кредитному договору, кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя.
2. Чем отвечает поручитель перед банком за кредит?
Он отвечает перед кредитором своим имуществом в том объёме, который прописан в договоре поручительства. Как правило, он совпадает с объёмом основного обязательства, но возможны и другие варианты.
3. Могут ли у поручителя забрать имущество и арестовать счета?
Могут. Если банк подаст заявление в суд и получит решение о взыскании долга с поручителя, его можно будет обратить к принудительному исполнению. Судебные приставы имеют право обращать взыскание на денежные средства и другое имущество, кроме перечисленного в ст. 446 ГПК РФ. При большой сумме долга могут отобрать даже недвижимость (кроме квартиры или дома, где человек живёт).
4. Как заставить заёмщика платить кредит?
Поручитель не может заставить заёмщика оплачивать кредит, законодательство не содержит таких правовых механизмов. Он может сам выплатить долг, а затем взыскать уплаченные деньги с должника, в том числе через суд. В случае неисполнения судебного решения его можно будет обратить к принудительному исполнению.
5. Как избежать ответственности поручителю по кредиту?
Если вы не согласны с требованиями кредитора, направьте ему мотивированные возражения в соответствии со ст. 364 ГК РФ. В случае невозможности мирного урегулирования спор подлежит разрешению в суде.
6. Можно ли перестать быть поручителем по кредиту?
Это возможно в случаях, предусмотренных законом. Например, признание договора поручительства недействительным или его расторжение прекратит обязательства сторон.
7. Может ли поручитель подать на банкротство?
Да, но это автоматически не освободит его от обязанности исполнить требования кредитора. В рамках процедуры они будут включены в общий реестр в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве).
8. Какие правовые последствия влечёт выплата долга одним из нескольких поручителей?
При раздельном поручительстве это влечёт переход к нему прав кредитора, в том числе основанных на других поручительствах (суброгация). А при совместном поручительстве – право регрессного требования к другим сопоручителям (возврата части уплаченного займа). Во втором случае человек, который самостоятельно оплатил долг, может обязать сопоручителей вернуть ему часть денег за вычетом его доли.
9. На меня оформили поручительство путём обмана – что делать?
Чтобы освободиться от обязательств, нужно оспорить договор поручительства в суде. Если вы стали жертвой мошенников, параллельно можно обратиться в правоохранительные органы для привлечения виновных к ответственности.
Многие люди недооценивают возможные последствия принятия на себя обязательств в интересах другого лица. Поручительство – серьёзное обременение, которое в случае неуплаты кредита заёмщиком может повлечь крупные расходы и даже потерю имущества. Чтобы минимизировать риски поручителя по кредиту, важно реально оценивать финансовые возможности человека, который попросил вас об обеспечении, а по всем непонятным вопросам заранее консультироваться с юристами.
Официальные источники
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
- Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве»
Читайте также: